黄健

2019-09-09

今天我就跟大家说说，什么是降准，以后你看到这样的新闻的时候，就不至于一头雾水，傻傻分不清。

降准的意思就是降低存款准备金率。降低很好理解，那什么是存款准备金率呢？这个呀是对银行来说的。那咱们就细细说一下。

比如，咱们想开个银行，咱们就去办了很多牌照，最终这个银行也开起来了，咱们有钱对不对？咱们有资本金，然后拿着这部分资本金呢，咱把银行开起来了。

银行呢，最起码有两种业务：一个业务就是吸收存款，大家都到我这来存钱，另一个业务就是放贷，就把你们存的钱，我再放贷出去，给需要钱用的人，收他一点利息。这样呢，你在我这里的存款，我也得付利息对吧，给完了你要的这部分利息之后，剩下一点差额，就是我赚的，这是银行最基本的赚钱方式。

怎么样，听起来是不是很简单，是不是很像去开个银行了？不过，你得摸着兜问问你自己，你有本钱吗？

那么，这个模式，咱们稍微思索一下，就知道他有一个潜在的问题。大家都把钱存到我这个地方，但是呢，如果有一天，大家突然都来取款，这个时候怎么办？我肯定没有钱给这么多人。因为为啥？因为我拿着大家的钱，都已经放贷出去了，收回来没那么简单啊，一般贷款约定的是一年两年三年五年的这种贷款期限，没到期限，人家有理由不还给你啊。

所以说，银行这个基本业务里，有个先天问题，你要是平常零零星星来取款，那肯定没问题，因为我放出去的贷款，也在陆陆续续回收。但是呢，如果你们在一个时间都来取的话，我可能就没这么多钱给大家了。

所以，大家都来一起来银行取钱这件事呢，很危险，专业名词叫做“挤兑”，挤兑就是挤在一起来兑现，你要我兑现你的这个存的钱。如果我一时半会兑现不了你的钱，我银行可能就被你砸垮了，砸烂了，这就倒闭了呀。

这事儿历史上发生过很多次。为了防止这个问题，大家想了一个办法，这个办法就是存款准备金。什么是存款准备金，就是央行找到我说，你不是想开银行嘛，你不是吸收存款吗？可以。但是你吸收到的存款，得把一部分放到我这了，也就是交给中央银行保管。中央银行拿着这笔钱呢，他也不干嘛，他就是替你保管，跟你过年收了1000块红包，你妈好心，把你红包收起来保管，是一个道理。但是你可能不乐意啊，所以你妈说，收500保管，另外500你自己花。这样，不管你愿不愿意，你得听话吧。你要是丢了，还有500在你妈手里呢，也就是帮你降低风险了。

拿了一笔钱，给央行保管，那剩下的那些钱，你就可以拿去放贷了。这个时候如果出现了挤兑这种情况，中央银行就会拿着你之前放在他那里让他给你保管那笔钱，来给你救急。这笔钱，就叫做存款准备金。存款准备金率就是说，你有多少比例的钱要放在央行，让他给你保管，这个比例就叫存款准备金率。

那咱们再说一下这个存款准备金率到底有啥用呢？

它的第一个作用，咱刚刚就已经说了，你拿着这笔钱放在央行，他给你保管。一旦你这边出现危机，他可以拿着这笔钱在那救你，这就是应对风险的。

其实它还有很多作用。比方说央行用存款准备金率，调节你的放贷情况。

比如说你现在收存款一共收了100亿，然后央行定了一个存款准备金率是10%，所以你得交10个亿到央行，剩下90亿，你拿着去放贷，去赚这个利息。没多久，央行发现，你丫玩儿挺大呀！你几天的时间就把这个这个90亿放在都放完了呀。

央行就担心啊，如果你有一点问题，怎么办，你交的10亿，也可能不够应对啊，你这小子脑子发热啊，得降降温。所以央行就想了一个办法，说提高存款准备金率，提高到20%，那就是说央行要你赶紧回收10个亿，交给央行让他给你保管，这样呢，央行替你保管了20个亿。这样风险就小了很多，这就意味着央行在告诉你，你不要玩太大了，放款慢慢放，回收一部分再放一部分。不要一把玩大了！

那现在，过了一段时间，你20亿交给央行保管了，你还有80亿在外面放贷，这个时候呢，经济整体形式上可能不是那么好，很多企业经营有困难，需要用钱周转。但这会儿呢，80亿已经放的差不多了，这会儿给企业放贷积极性就不高了。

企业借贷本身是一个非常正常的行为，能帮企业扩大规模呀，提高生产效率，这这些都是好事。企业老板就来找你啦，说银行啊，你多贷点钱给我吧，让我度过危机吧，要不然我厂子倒了啊，可咋整啊？

你一看，也对啊，这小老板的确很需要钱啊。但是你没钱了啊，于是你告诉了央行这个事儿。央行做了一番调查研究后，觉得你说的市场的这个需求，是合理的。这时候，央行就会告诉你说，我把你的存款准备金降10个点！这就相当于，你可以从放在央行手里保管的20亿中，取出10个亿来啊！

于是你取了10个亿，赶紧拿到市场上去放贷，小老板得了贷款，终于渡过难关，厂子就又活了！

这就是存款准备金率对市场的调节作用，直接影响到市场上的钱多钱少。

咱们今天这个事儿，就跟这个是一样的。央行就说了，降低存款准备金率，对银行都往下降一点。因为咱中国银行规模非常大呀，所以降0.5个点，能释放出来的钱非常多。这回你看，普遍降准加上定向降准，两个方式一起，一共可以释放出9000亿的资金到市场上。也就是说银行可以多出9000亿资金，拿到社会上去贷款给那些处于危难中的企业，让他们更好地发展。

这里面有一个新问题，你可能要问了，就是什么叫普遍降准什么叫定向降准？

普遍降准就是所有的银行存款准备金率，都往下降一点，这个叫普遍降准。大家都一起降。定向降准呢，就是央行指定了一部分银行，你们可以多降一点，这叫定向降准。

央行为什么除了普遍降准之外还搞个定向降准呢？因为咱们中国，地广物博，各个地区的经济发展的情况是不一样的，有些地方企业非常需要多贷点款，他们才能做得更好一点，有些地方经济发展非常好，资金周转非常好，少贷点款也能过下去，所以根据不同的地区情况来进行平衡，需要定向的去做一部分降准。

大家现在肯定能明白了，降准对社会影响很大。你要是开了个厂子，那现在你再去申请贷款，就会比之前容易了，因为啥呢？因为之前咱们的银行，突然间多出了10亿，这个时候他就把这10个亿给你其中一部分贷给你，你的厂子就有救了！

所以，对整个社会来讲呢，在社会中流通的钱变多了，这些钱通过各种方式，主要是通过银行和金融机构，经过各种渠道，流到社会各个角落，因而对整个社会影响很大，不信你看下周的股市。

最后，你可能好奇的问，央行替银行保管的这笔存款准备金，给利息吗？问这问题的，真是财迷！可以去开银行了。

实际上，是有利息的，但是利息多少，不太固定，有时多点，有时少点，甚至为0。但是总的来讲，都比你拿这笔钱到社会上放贷收的利息要低很多。很好理解！要是还高，你肯定会想，干脆把咱银行所有的钱都存央行算了！